Decret per retornar les clàusules terra

El 20 de gener de 2017 el Govern va aprovar el Reial decret llei 1/2017, destinat que els bancs retornessin el que havien cobrat de més per les clàusules terra de les hipoteques. La norma va crear un procediment extrajudicial perquè el consumidor pogués reclamar directament a la seva entitat, sense necessitat d’anar d’entrada als tribunals. Per als bancs, suposava assumir de manera ordenada una devolució l’abast de la qual depenia de cada contracte; per als clients, la possibilitat de resoldre-ho sense litigar.

El decret va arribar després de la sentència del Tribunal de Justícia de la UE de desembre de 2016, que obligava a la devolució completa de les quantitats cobrades. Per a moltes llars amb una hipoteca a tipus variable, la notícia tenia un interès molt pràctic: obria una via més ràpida i menys costosa per recuperar diners que, segons aquesta sentència, mai no s’haurien d’haver pagat. Molts afectats feia anys que pagaven quotes sense saber que una part es podia reclamar.

Què és una clàusula terra

Una clàusula terra és una condició d’un préstec hipotecari a tipus variable que impedeix que l’interès baixi d’un mínim, encara que l’índex de referència sigui inferior. Si aquest índex, habitualment l’euríbor, baixa, la quota també hauria de fer-ho; amb una clàusula terra, el client continua pagant com si el tipus no hagués baixat. Per això aquestes quantitats es consideren cobrades de més.

El problema de fons, que la justícia europea va posar al centre, és la transparència: el consumidor ha de poder entendre amb claredat què signa i quin efecte tindrà una condició així sobre els seus pagaments. Quan una clàusula no es va explicar de manera comprensible, es considera abusiva i el client pot reclamar el que s’ha cobrat. La devolució no és un favor del banc, sinó la conseqüència d’una obligació legal. Entendre aquesta diferència ajuda a afrontar la reclamació amb sobrietat i posant el focus en els documents, no en la confrontació.

Com es reclama

El decret va crear un procediment extrajudicial: el consumidor presenta una reclamació davant del seu banc, que l’ha d’estudiar i respondre, sense haver d’anar directament als tribunals. És una via pensada per resoldre els casos amb rapidesa quan les dues parts coincideixen que cal la devolució, i per descongestionar l’activitat dels jutjats.

La via judicial continua oberta si no hi ha acord, ja sigui perquè el banc rebutja la reclamació o perquè la quantitat que ofereix sembla insuficient. Per això convé presentar la reclamació amb la documentació completa i conservar còpia de tot el que s’ha enviat i rebut. Amb aquests papers en ordre, tant el tràmit extrajudicial com un eventual procediment posterior s’afronten en millors condicions.

Què convé fer

Qui tingui o hagi tingut una hipoteca a tipus variable hauria de revisar l’escriptura i comprovar si inclou una clàusula d’aquest tipus. Convé reunir l’escriptura, els rebuts de les quotes i qualsevol comunicació amb el banc sobre canvis en les condicions. Si en algun moment es va renegociar el préstec, és important conservar també els documents d’aquesta operació, perquè poden influir en la reclamació.

Amb la documentació ordenada i l’assessorament d’un advocat, es pot valorar si cal reclamar i per quin import, i decidir si interessa la via extrajudicial o la judicial. Per a qui necessiti finançament, tampoc no està de més aprofitar per repassar quines altres condicions té la seva hipoteca, com comissions o vinculacions, i comprovar que les entén bé. Una hipoteca és un compromís de dècades, i dedicar-li una revisió periòdica és una de les inversions de temps més rendibles per a qualsevol llar.

Revisar amb calma les condicions d’una hipoteca pot suposar una devolució significativa.

Aquest article és informació general. No és assessorament jurídic, fiscal ni d’inversió, i no té en compte les circumstàncies particulars de ningú.