L’euríbor a un any va pujar al setembre del 2022 fins al 2,233 % de mitjana mensual, segons el Banc d’Espanya, des de l’1,249 % d’agost. Què suposa per a qui té una hipoteca variable.
El Banc d’Espanya va publicar el 3 d’octubre del 2022 que l’euríbor a un any, principal referència dels préstecs hipotecaris a tipus variable a Espanya, va pujar al setembre fins al 2,233 % de mitjana mensual, des de l’1,249 % del mes anterior. En dotze mesos l’índex ha pujat 2,725 punts: al setembre del 2021 era al −0,492 %. És el nivell més alt des del gener del 2009, quan es va situar en el 2,622 %.
Per què puja
L’euríbor reflecteix el tipus al qual els bancs europeus es presten diners entre ells a un any, i es mou segons el que el mercat espera dels tipus oficials. El Banc Central Europeu va pujar els tipus 50 punts bàsics el 21 de juliol i 75 el 8 de setembre, fins a situar el tipus de dipòsit en el 0,75 %, i va dir que preveu noves pujades en les properes reunions.
La mateixa corba de l’euríbor puja amb el termini: 0,574 % a un mes, 1,011 % a tres mesos, 1,596 % a sis mesos i 2,233 % a un any. Per això l’euríbor sol moure’s abans que els tipus oficials. La propera reunió de política monetària del BCE està prevista per al 27 d’octubre.
El Banc d’Espanya precisa que els tipus oficials de referència són vàlids a partir de la seva publicació al BOE, que normalment es produeix uns dies després que el Banc els difongui. Cada contracte indica quin valor de l’índex s’aplica i amb quina periodicitat es revisa el tipus, per exemple cada sis o dotze mesos.
Què suposa per a una hipoteca variable
Un exemple orientatiu: un préstec amb 150.000 euros pendents, 25 anys per endavant i un diferencial de l’1 % sobre l’euríbor. Amb l’euríbor del setembre del 2021 (−0,492 %), el tipus total era del 0,508 % i la quota mensual, d’uns 533 euros. Amb el 2,233 % del setembre del 2022, el tipus seria del 3,233 % i la quota pujaria a uns 730 euros: gairebé 200 euros més al mes, uns 2.370 euros a l’any. És un càlcul propi que suposa el mateix capital pendent; en un contracte real influeixen l’índex i el moment de revisió que fixi cada contracte i el capital ja amortitzat.
Qui té una hipoteca variable ho notarà en la propera revisió, no abans: fins aleshores la quota es manté. La pujada de l’índex es trasllada de cop al tipus aplicable, de manera que convé calcular amb antelació quant pujarà la quota de cada hipoteca, amb el capital pendent i el termini que queden.
Quines opcions hi ha
La Llei 5/2019, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, permet reemborsar anticipadament el préstec, totalment o parcialment, en qualsevol moment (article 23). En els préstecs a tipus variable, la compensació per reemborsament anticipat només es pot pactar en un de dos supòsits excloents: fins al 0,15 % del capital reemborsat durant els cinc primers anys, o fins al 0,25 % durant els tres primers, i en tot cas amb el límit de la pèrdua financera de l’entitat.
Si es canvia el tipus variable per un tipus fix, o per un amb un primer període fix d’almenys tres anys, ja sigui per novació amb la mateixa entitat o per subrogació d’una altra, la compensació no pot superar el 0,05 % del capital reemborsat durant els tres primers anys; i si en la novació no s’amortitza capital, no es pot cobrar cap comissió per aquest concepte.
Abans de decidir, convé demanar a l’entitat i a d’altres una oferta, comparar el cost total (tipus, comissions, despeses i productes vinculats) i calcular en quant de temps es recupera el que costa el canvi. Cada família té una situació diferent; consulti amb el seu assessor com aplicar-ho al seu cas.
L’euríbor ja no és una dada que es pugui ignorar: cada revisió d’una hipoteca variable el trasllada a la quota.
Aquest article és informació general. No és assessorament jurídic, fiscal ni d’inversió, i no té en compte les circumstàncies particulars de ningú.
