El euríbor a un año subió en septiembre de 2022 hasta el 2,233 % de media mensual, según el Banco de España, desde el 1,249 % de agosto. Qué supone para quien tiene una hipoteca variable.
El Banco de España publicó el 3 de octubre de 2022 que el euríbor a un año, principal referencia de los préstamos hipotecarios a tipo variable en España, subió en septiembre hasta el 2,233 % de media mensual, desde el 1,249 % del mes anterior. En doce meses el índice ha subido 2,725 puntos: en septiembre de 2021 estaba en el −0,492 %. Es el nivel más alto desde enero de 2009, cuando se situó en el 2,622 %.
Por qué sube
El euríbor refleja el tipo al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí a un año, y se mueve según lo que el mercado espera de los tipos oficiales. El Banco Central Europeo subió los tipos 50 puntos básicos el 21 de julio y 75 el 8 de septiembre, hasta situar el tipo de depósito en el 0,75 %, y dijo que prevé nuevas subidas en las próximas reuniones.
La propia curva del euríbor sube con el plazo: 0,574 % a un mes, 1,011 % a tres meses, 1,596 % a seis meses y 2,233 % a un año. Por eso el euríbor suele moverse antes que los tipos oficiales. La próxima reunión de política monetaria del BCE está prevista para el 27 de octubre.
El Banco de España precisa que los tipos oficiales de referencia son válidos a partir de su publicación en el BOE, que normalmente se produce unos días después de que el Banco los difunda. Cada contrato indica qué valor del índice se aplica y con qué periodicidad se revisa el tipo, por ejemplo cada seis o doce meses.
Qué supone para una hipoteca variable
Un ejemplo orientativo: un préstamo con 150.000 euros pendientes, 25 años por delante y un diferencial del 1 % sobre el euríbor. Con el euríbor de septiembre de 2021 (−0,492 %), el tipo total era del 0,508 % y la cuota mensual, de unos 533 euros. Con el 2,233 % de septiembre de 2022, el tipo sería del 3,233 % y la cuota subiría a unos 730 euros: casi 200 euros más al mes, unos 2.370 euros al año. Es un cálculo propio que supone el mismo capital pendiente; en un contrato real influyen el índice y el momento de revisión que fije cada contrato y el capital ya amortizado.
Quien tiene una hipoteca variable lo notará en la próxima revisión, no antes: hasta ese momento la cuota se mantiene. La subida del índice se traslada de golpe al tipo aplicable, por lo que conviene calcular con antelación cuánto subirá la cuota de cada hipoteca, con el capital pendiente y el plazo que quedan.
Qué opciones hay
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, permite reembolsar de forma anticipada el préstamo, total o parcialmente, en cualquier momento (artículo 23). En los préstamos a tipo variable, la compensación por reembolso anticipado solo puede pactarse en uno de dos supuestos excluyentes: hasta el 0,15 % del capital reembolsado durante los cinco primeros años, o hasta el 0,25 % durante los tres primeros, y en todo caso con el límite de la pérdida financiera de la entidad.
Si se cambia el tipo variable por un tipo fijo, o por uno con un primer periodo fijo de al menos tres años, ya sea por novación con la misma entidad o por subrogación de otra, la compensación no puede superar el 0,05 % del capital reembolsado durante los tres primeros años; y si en la novación no se amortiza capital, no puede cobrarse ninguna comisión por ese concepto.
Antes de decidir, conviene pedir a la entidad y a otras una oferta, comparar el coste total (tipo, comisiones, gastos y productos vinculados) y calcular en cuánto tiempo se recupera lo que cuesta el cambio. Cada familia tiene una situación distinta; consulte con su asesor cómo aplicarlo a su caso.
El euríbor ya no es un dato que pueda ignorarse: cada revisión de una hipoteca variable lo traslada a la cuota.
Este artículo es información general. No es asesoramiento jurídico, fiscal ni de inversión, y no tiene en cuenta las circunstancias particulares de nadie.
