El euríbor a doce meses cerró septiembre de 2024 con una media del 2,936 %, según el Banco de España, por debajo del 3 % por primera vez desde noviembre de 2022. Qué supone para las hipotecas variables.
El Banco de España publicó el 1 de octubre de 2024 la media mensual del euríbor a un año, el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios en España: en septiembre fue del 2,936 %. Es 0,230 puntos menos que en agosto (3,166 %) y 1,213 puntos menos que un año antes, cuando se situaba en el 4,149 %. El dato se recogió en el BOE del 2 de octubre, en la resolución que publica los tipos de interés oficiales de referencia del mercado hipotecario. Según el Banco de España, el índice solo pasa a ser referencia oficial cuando se publica en el BOE.
Qué es y por qué baja
El euríbor es el tipo al que los bancos europeos se prestan euros entre sí, sin garantías, y lo publica el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI) para plazos de una semana a doce meses. No lo fija el Banco de España, que publica cada mes la media del plazo de doce meses. Refleja, entre otros factores, lo que el mercado espera de los tipos del Banco Central Europeo (BCE).
El descenso acompaña al ciclo de bajadas del BCE. Con el 2,936 %, el euríbor queda 1,224 puntos por debajo de su máximo reciente, en octubre de 2023 (4,160 %). Entre enero y junio de 2024 se movió en torno al 3,6-3,7 %, y bajó al 3,526 % en julio y al 3,166 % en agosto. El BCE, por su parte, redujo la facilidad de depósito al 3,50 % el 12 de septiembre, con efecto desde el 18, y decide reunión a reunión según los datos. Su próxima reunión de política monetaria es el 16 y 17 de octubre.
Cómo llega a las hipotecas
Una hipoteca variable se revisa con la periodicidad que fije el contrato, habitualmente cada seis o doce meses, y el nuevo tipo es el índice de referencia más un diferencial. Cada contrato indica qué valor del euríbor se toma, por ejemplo la media del mes anterior a la revisión, de modo que la bajada llega de forma escalonada, a medida que cada préstamo alcanza su fecha de revisión. Quien revisó su hipoteca en octubre de 2023 lo hizo con un euríbor en torno al 4,1 %; quien la revise en octubre de 2024 lo hará con uno cercano al 2,9 %, si su contrato toma la media de septiembre.
Como ejemplo ilustrativo, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 1 % tendría una cuota de unos 890 euros al mes con un euríbor del 4,149 % y de unos 786 euros con el 2,936 %: unos 103 euros menos al mes, unos 1.240 al año. El cálculo supone la misma deuda pendiente y el mismo plazo en ambos casos y no tiene en cuenta bonificaciones ni comisiones; en la práctica, la cuota exacta depende de lo que quede por pagar en cada revisión.
Qué conviene revisar
Quien tiene una hipoteca variable puede comprobar en su contrato qué índice utiliza, con qué frecuencia se revisa, qué valor se toma y cuál es su diferencial. También puede preguntar a su entidad por la fecha de su próxima revisión y por el valor del euríbor que se aplicará. Quien tiene una hipoteca a tipo fijo no se ve afectado por los movimientos del euríbor.
Quien negocia una hipoteca nueva puede comparar el coste total de las ofertas a tipo variable y a tipo fijo; en la misma resolución del BOE, la permuta de tipos de interés (IRS) a cinco años, otra referencia oficial del mercado hipotecario, se situó en el 2,336 %. La bajada alcanza también a las empresas con financiación a tipo variable ligada a este índice. Si le afecta, consulte con su asesor cómo aplicarlo.
El euríbor se mueve cada mes; el contrato, en cambio, se firma una vez.
Este artículo es información general. No es asesoramiento jurídico, fiscal ni de inversión, y no tiene en cuenta las circunstancias particulares de nadie.
