El Reial decret llei 11/2020, en vigor des del 2 d’abril del 2020, amplia la moratòria hipotecària del 17 de març i l’estén a altres préstecs. Qui la pot demanar, amb quins papers i fins quan.
El Butlletí Oficial de l’Estat va publicar l’1 d’abril del 2020 el Reial decret llei 11/2020, aprovat pel Consell de Ministres el 31 de març i en vigor des del 2 d’abril. Completa la moratòria hipotecària que el Reial decret llei 8/2020, de 17 de març, havia creat per a qui perd ingressos per la crisi de la COVID-19, i la porta també a altres préstecs i al lloguer.
Qui la pot demanar
Poden demanar-la persones físiques amb un préstec hipotecari sobre el seu habitatge habitual, sobre els immobles que fan servir en la seva activitat els autònoms i professionals, o sobre habitatges llogats el propietari dels quals hagi deixat de cobrar la renda per les mesures a favor dels inquilins. Els fiadors i avalistes se’n beneficien respecte del seu propi habitatge habitual. El nou decret llei afegeix una suspensió semblant per a crèdits i préstecs sense garantia hipotecària, inclosos els de consum, que es pot demanar fins a un mes després del final de l’estat d’alarma.
Cal complir quatre condicions alhora. Primera: estar a l’atur o, si se és autònom, haver perdut ingressos de manera substancial, amb una caiguda de la facturació d’almenys el 40 %. Segona: que els ingressos de tota la llar el mes anterior a la sol·licitud no superin tres vegades l’IPREM mensual. Tercera: que les quotes hipotecàries, més les despeses i els subministraments bàsics, sumin almenys el 35 % dels ingressos nets de la llar. Quarta: que, per l’emergència sanitària, l’esforç de la hipoteca sobre la renda familiar s’hagi multiplicat per 1,3 o més.
Amb un IPREM mensual de 537,84 euros, el límit general és de 1.613,52 euros. Puja una mica per cada fill a càrrec o membre més gran de 65 anys, i és de quatre vegades l’IPREM si algú de la llar té una discapacitat superior al 33 %, dependència o incapacitat permanent per treballar, i de cinc vegades en els casos més greus.
Com es demana i quin efecte té
La sol·licitud es presenta al banc amb el certificat d’atur o de cessament d’activitat, el llibre de família, el certificat d’empadronament actual i dels sis mesos anteriors, una nota simple del Registre de la Propietat de tota la llar, les escriptures de compravenda i del préstec i una declaració responsable. Si l’estat d’alarma impedeix aconseguir algun paper, es pot substituir per una declaració responsable i aportar-lo el mes següent al seu final. El termini per demanar la moratòria hipotecària arriba fins a quinze dies després que deixin d’estar vigents les mesures, que el decret llei prolonga fins a un mes després del final de l’estat d’alarma.
Un cop demanada, el banc té un màxim de quinze dies per aplicar-la i l’ha de comunicar al Banc d’Espanya. La suspensió dura tres mesos, ampliables per acord del Consell de Ministres: no es pot exigir cap quota, no es meriten interessos ordinaris ni de demora i no s’aplica la clàusula de venciment anticipat. El que s’ajorna no es paga d’un sol cop després, sinó que els pagaments futurs es desplacen el que duri la suspensió i el préstec s’allarga altre tant. L’escriptura no es pot signar durant l’estat d’alarma, però això no endarrereix la moratòria, i els aranzels els paga el banc.
Lloguers i què convé revisar
Per als inquilins d’habitatge habitual en situació de vulnerabilitat, el decret llei suspèn fins a sis mesos els desnonaments de llars sense alternativa habitacional i permet demanar una pròrroga extraordinària del contracte, de fins a sis mesos, si venç durant l’estat d’alarma o en els dos mesos següents.
Davant d’una empresa o entitat pública d’habitatge o un gran tenidor, amb més de deu immobles urbans o 1.500 metres quadrats construïts, es pot demanar en el termini d’un mes l’ajornament de la renda; si no hi ha acord, l’arrendador ha d’escollir entre rebaixar-la un 50 % o ajornar-la, fins a quatre mesos i amb devolució sense interessos en almenys tres anys. Amb altres arrendadors s’obre l’accés a una línia d’avals de l’ICO que financia fins a sis mensualitats de renda sense despeses ni interessos.
Abans de demanar res, convé comprovar amb el banc quins préstecs es tenen i si es compleixen les quatre condicions, perquè qui gaudeix de la moratòria sense reunir els requisits respon dels danys i de les despeses que causi. Si la dificultat ha de durar més de tres mesos, val la pena parlar amb l’entitat d’una solució més duradora. Si l’afecta, consulti amb el seu assessor com aplicar-ho.
Una moratòria és una pausa en el pagament, no una condonació del deute.
Aquest article és informació general. No és assessorament jurídic, fiscal ni d’inversió, i no té en compte les circumstàncies particulars de ningú.
