- Es podrà demanar un préstec avalat fins a l’1 de juny del 2021 i concedir-lo fins al 30 de juny.
- El venciment dels préstecs ja avalats es pot ampliar tres anys més, amb un màxim de vuit.
- S’afegeix una carència de principal de 12 mesos, sense passar de 24 en total, per a qui no sigui en mora ni en concurs.
El 24 de novembre del 2020 el Consell de Ministres va aprovar nous acords sobre les línies d’avals de l’Institut de Crèdit Oficial (ICO) posades en marxa amb motiu de la pandèmia, que sumen 140.000 milions d’euros. Autònoms i empreses podran sol·licitar préstecs avalats fins a l’1 de juny del 2021, i aquests préstecs es podran concedir fins al 30 de juny del 2021. També es va ampliar el termini de venciment dels avals ja concedits. Els canvis s’apliquen a través de les entitats financeres, que són les que reben i tramiten les sol·licituds.
El canvi respon a allò que es veia venir des de l’estiu: a moltes empreses, els préstecs avalats que els van donar liquiditat a la primavera començarien a exigir-los devolucions en un moment en què els ingressos continuaven baixos. Ampliar terminis redueix la quota anual, però augmenta el cost total del deute i el temps que s’està endeutat. Convé analitzar-ho amb calma, i no acceptar-ho com un automatisme només perquè estigui disponible.
Què s’amplia
Hi ha tres mesures diferents. La primera estén el calendari per demanar nous préstecs avalats, fins a l’1 de juny del 2021, amb concessió fins al 30 de juny. La segona permet allargar el venciment dels préstecs ja avalats fins a tres anys addicionals, amb un màxim de vuit anys de termini total. La tercera afegeix un període de carència de principal de 12 mesos, sense que la carència total superi els 24.
Aquests canvis requereixen que el beneficiari no sigui en mora ni en procediment concursal. El mateix paquet va alliberar a més nous trams de la línia d’avals per a inversions creada al juliol i va mantenir el suport a les societats de garantia recíproca, que faciliten crèdit a pimes amb poques garanties pròpies. Les condicions concretes les aplica cada entitat financera, dins del marc aprovat.
Avantatges i costos
Allargar el termini d’un préstec redueix la quota mensual, cosa que alleuja la tresoreria, i la carència de principal permet pagar només interessos durant un temps. Per a una empresa els ingressos de la qual encara no s’han recuperat, pot marcar la diferència entre aguantar i entrar en una espiral d’impagaments, sempre que el negoci tingui perspectives raonables de tornar a generar caixa. Un termini més llarg també pot millorar els ràtios que miren bancs i proveïdors en avaluar la solvència de l’empresa.
El cost és que es paguen interessos durant més temps i que el deute continua al balanç, cosa que limita la capacitat d’endeutar-se per a inversions futures. A més, l’aval cobreix només una part del préstec, i la resta del risc recau en l’entitat i, sovint, en garanties personals dels socis. Per això la decisió ha de ser conscient i estar respaldada per un pla.
Què convé revisar
Abans de sol·licitar un canvi, convé repassar els venciments de tots els préstecs, quant venç en els propers dotze mesos i com es compara amb la previsió d’ingressos. És aconsellable parlar amb l’entitat amb antelació: les sol·licituds de modificació requereixen tràmit i documentació, i les entitats gestionen molts casos alhora. Anticipar-se permet comparar ofertes i evita decidir amb presses quan els venciments ja són a sobre.
També convé calcular el cost total de cada alternativa, inclosos interessos i comissions, i comprovar si les condicions de la línia inclouen obligacions associades. Es tracta d’informació general: cada operació té les seves condicions, i s’ha de consultar amb el seu assessor financer i amb la mateixa entitat abans de decidir.
Guanyar termini és guanyar aire, sempre que el pla de negoci justifiqui l’esforç.
Aquest article és informació general. No és assessorament jurídic, fiscal ni d’inversió, i no té en compte les circumstàncies particulars de ningú.
