- El decret transposa en part la directiva PSD2, que obre l’accés als comptes bancaris a altres proveïdors de serveis de pagament.
- Queden regulats els serveis d’iniciació de pagaments i d’informació sobre comptes, amb registre al Banc d’Espanya.
- A més dona més eines a la CNMV i al Banc d’Espanya, inclòs un canal per a denúncies d’incompliments.
El 23 de novembre del 2018 el Consell de Ministres va aprovar el Reial decret llei 19/2018 de serveis de pagament i altres mesures urgents en matèria financera, publicat al BOE el 24 de novembre. Transposa parcialment la Directiva (UE) 2015/2366, coneguda com a PSD2, que substitueix la directiva de serveis de pagament del 2007, i completa la transposició d’altres directives europees amb termini vençut i procediment d’infracció obert.
La directiva s’havia d’incorporar als ordenaments nacionals a començaments del 2018, i el decret arriba amb retard. A més dels serveis de pagament, ajusta la legislació espanyola a diversos reglaments europeus ja aplicables, sobre índexs de referència, abús de mercat, productes d’inversió minorista i fons del mercat monetari, i dona més poders als supervisors.
Què canvia en els pagaments
El decret regula vuit serveis de pagament, entre els quals dos que la directiva introdueix com a novetat: la iniciació de pagaments, per la qual un proveïdor ordena una transferència des del compte del client, i la informació sobre comptes, que reuneix en un sol lloc dades de comptes oberts a diferents bancs. Aquests proveïdors tercers podran accedir al compte de l’usuari amb el seu consentiment, sense necessitat d’un contracte amb el banc on és el compte.
Els proveïdors d’aquests serveis s’inscriuran al Banc d’Espanya i hauran de tenir una assegurança de responsabilitat civil professional o una garantia equivalent. Els bancs no podran negar de manera discriminatòria l’accés als comptes, i qualsevol rebuig s’ha de comunicar al supervisor amb els seus motius. Les entitats de pagament més petites, amb un volum mitjà mensual d’operacions inferior a un llindar fixat, poden quedar exemptes d’autorització.
Seguretat i autenticació reforçada
La directiva reforça la seguretat dels pagaments electrònics amb l’autenticació reforçada del client, que exigeix dos o més elements independents entre alguna cosa que l’usuari sap, alguna cosa que posseeix i alguna cosa que l’identifica de manera personal, com l’empremta dactilar. Les normes tècniques que desenvolupen aquesta exigència seran d’aplicació a partir del setembre del 2019, i per al comerç electrònic suposarà canvis en l’experiència de pagament.
L’objectiu declarat és millorar la protecció dels drets dels usuaris, que podran fer transaccions més segures i accedir a una oferta creixent de serveis innovadors. Per a les entitats, suposa un entorn més competitiu, en què els bancs tradicionals compartiran amb empreses tecnològiques l’accés a la relació amb el client.
Més supervisió financera
El decret no es limita als pagaments. Atorga a la CNMV els poders necessaris per sancionar conductes de manipulació del mercat, la venda de certs productes especialment complexos o la manipulació d’índexs, i crea un canal perquè es puguin comunicar al Banc d’Espanya, fins i tot de manera anònima, possibles incompliments de la normativa de supervisió prudencial.
Amb aquestes mesures, es busca augmentar l’eficàcia de la supervisió i la protecció de l’inversor, i situar Espanya al nivell dels socis europeus en matèria de supervisió. Per a les entitats financeres i les empreses cotitzades, implica un règim sancionador més exigent i una major atenció al compliment.
Què convé revisar
Les empreses que cobren per internet o que gestionen pagaments de tercers poden comprovar amb el seu proveïdor de pagaments que l’autenticació reforçada estarà a punt per a la data d’aplicació i que la seva passarel·la és compatible. Les que ofereixen serveis financers, o valoren fer-ho, han d’analitzar si necessiten autorització o inscripció al Banc d’Espanya.
Per als particulars i les pimes, la novetat és la possibilitat d’agregar comptes de diversos bancs en una sola aplicació, o de pagar sense targeta des del banc. Convé usar només proveïdors inscrits al registre oficial, comprovar els permisos que es concedeixen i revisar periòdicament els accessos autoritzats.
L’obertura dels pagaments a nous actors portarà comoditat, però exigeix triar amb criteri a qui es dona accés a la informació financera.
Aquest article és informació general. No és assessorament jurídic, fiscal ni d’inversió, i no té en compte les circumstàncies particulars de ningú.
