- L’11 de maig el Consell de Ministres va remetre a les Corts el projecte de llei de distribució d’assegurances i reassegurances privades.
- Transposa la Directiva (UE) 2016/97 i reforça les normes de conducta, la transparència i la governança dels productes.
- Inclou regles sobre vendes vinculades i combinades i requisits addicionals per als productes d’inversió basats en assegurances.
L’11 de maig del 2018 el Consell de Ministres va aprovar i va remetre a les Corts Generals el projecte de llei de distribució d’assegurances i reassegurances privades. La norma transposa a l’ordenament espanyol la Directiva (UE) 2016/97 del Parlament Europeu i del Consell, de 20 de gener del 2016, sobre la distribució d’assegurances.
La directiva europea persegueix dos objectius fonamentals. D’una banda, reforçar la protecció de l’assegurat mitjançant més transparència, la prevenció de conflictes d’interès i el disseny de productes més adequats per al consumidor. De l’altra, establir condicions de competència equitativa entre tots els operadors del sector, amb regles adequades i proporcionades a cada canal de distribució. El termini de transposició de la directiva havia vençut el 23 de febrer del 2018, de manera que la tramitació parlamentària se segueix amb atenció al sector.
Què és la distribució d’assegurances
Distribuir assegurances és assessorar, proposar o celebrar contractes d’assegurança, o col·laborar en la seva gestió. Ho fan les mateixes asseguradores, els agents, els corredors, els operadors de banca-assegurances i, cada vegada més, altres canals en què l’assegurança es ven com a complement d’un altre producte o servei, com en una compra o un viatge.
El projecte modifica l’estructura del mercat, fixant la tipologia de distribuïdors i els requisits per accedir a l’activitat. Reforça també les exigències de professionalitat i competència dels mediadors d’assegurances i reassegurances, de manera que qui aconsella un client tingui la formació i els coneixements adequats. Aquesta distinció és important perquè les regles de conducta varien segons el canal: no s’exigeix el mateix a qui ven una assegurança com a activitat principal que a qui l’ofereix com a complement accessori d’un altre producte.
Què canvia a la pràctica
El projecte reforça les normes de conducta i de transparència. Exigeix evitar els conflictes d’interès que puguin perjudicar el client i estableix requisits de governança de productes, en particular en el seu disseny, aprovació i control. Introdueix a més el concepte de vendes vinculades i combinades, és a dir, quan l’assegurança s’ofereix juntament amb un altre producte o servei. El sector assegurador espanyol combina grans asseguradores amb agents i corredors de mida molt diferent; un canvi normatiu d’aquesta envergadura afecta, doncs, molts operadors i milions de clients.
Els productes d’inversió basats en assegurances, com certes assegurances de vida amb component d’estalvi, queden sotmesos a requisits addicionals d’informació i d’adequació. I es reforça el règim d’infraccions i sancions, perquè l’incompliment tingui conseqüències proporcionades i dissuasives. Els productes d’inversió basats en assegurances combinen protecció i estalvi, i el seu valor pot variar segons els mercats. Per això la directiva exigeix informar amb claredat dels costos, els riscos i l’adequació del producte al client.
Què convé revisar
Les empreses que distribueixen assegurances, ja sigui com a activitat principal o com a complement del seu negoci, haurien de començar a revisar els seus processos: com s’informa el client, com es documenta l’assessorament, quina formació acredita el personal i com es gestionen els conflictes d’interès. La tramitació parlamentària permetrà conèixer els canvis definitius.
Els qui contracten assegurances, ja siguin particulars o empreses, poden esperar més informació sobre el producte, els seus costos i els possibles conflictes d’interès de l’intermediari. Convé demanar-la i conservar-la. Aquesta informació és de caràcter general i no constitueix assessorament jurídic ni recomanació de contractar cap producte. Mentre el projecte es tramita, les empreses del sector poden preparar la seva organització, i els clients poden començar a demanar més claredat sobre les comissions i la remuneració de qui els assessora.
Una llei de distribució ben aplicada beneficia qui ofereix i qui contracta l’assegurança.
Aquest article és informació general. No és assessorament jurídic, fiscal ni d’inversió, i no té en compte les circumstàncies particulars de ningú.
